美容貸“抹黑”征信 誰來負責？保護消費者權益是重中之重
為了變美，通過第三方平臺向銀行貸款整形，殊不知，在還清分期貸款數(shù)年后，征信竟然莫名其妙出現(xiàn)了“污點”，還背了一筆新貸款。近段時間以來，有多名消費者在網(wǎng)絡投訴平臺發(fā)布投訴稱，通過即分期平臺辦理了醫(yī)美分期貸款，放款方為廣東南粵銀行，在還清貸款數(shù)年后，卻發(fā)現(xiàn)征信報告出現(xiàn)了逾期記錄，更有甚者還背上了新的貸款。雖然事件大多發(fā)生在2018年，但時隔許久，仍未得到有效解決。
征信驚現(xiàn)逾期
“不久之前我查詢征信報告時發(fā)現(xiàn)，自己在廣東南粵銀行出現(xiàn)了一筆逾期記錄，一晚上也沒睡好覺，第二天去領結婚證也沒有心情。”消費者張敏(化名)向北京商報記者說道。
張敏怎么也沒有想到，多年前已經(jīng)還清的一筆分期貸款竟讓自己的征信出現(xiàn)了“污點”。2017年4月張敏通過醫(yī)美醫(yī)院在即分期平臺上申請了一筆貸款，總共分12期還完，在2018年4月還清最后一筆尾款后，她便不再關注這筆貸款。殊不知，在不久前查詢征信報告時才發(fā)現(xiàn)自己多了一筆逾期記錄。根據(jù)張敏提供的結清證明，其當時的還款明細顯示12期都為“已還”，賬單詳情也顯示為“已結清”。
北京商報記者注意到，和張敏一樣，多位申請過“醫(yī)美貸”的消費者都出現(xiàn)了同樣的情況，從時間線來看，該現(xiàn)象發(fā)生的時間大多在2018年，除了在還清貸款后出現(xiàn)逾期記錄外，也有消費者出現(xiàn)了新增欠款的情況。
“我在2017年通過與美容機構合作的即分期平臺辦理了按揭貸款，還款的時候沒有任何逾期，在還清整形貸款兩年多之后，卻被廣東南粵銀行催債說至今仍有欠款未還。我在即分期應用程序上的還款記錄顯示，未還賬單為0，結清賬單也顯示為已結清，銀行為什么還說我逾期?”另一位消費者李月(化名)向北京商報記者說道。
上述消費者均是通過醫(yī)美醫(yī)院在即科金融信息服務(上海)有限公司(以下簡稱“即科金融”)旗下的即分期平臺辦理了醫(yī)美分期貸款，放款資金方為廣東南粵銀行。北京商報記者了解到，即科金融于2015年12月與廣東南粵銀行達成合作，合作模式就是助貸。
即科金融相關負責人介紹稱，“我司通過場景和技術幫助廣東南粵銀行推薦客戶，僅提供技術和服務?？蛻羯暾埲肟诤瓦€款入口都是通過我司App。借款客戶每月通過這個專門的還款入口，和第三方支付公司進行還款，還款款項直接支付給廣東南粵銀行，不會進入即科金融賬戶”。
互相“甩鍋”
在“美容貸”這筆分期借款中，究竟哪個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題導致消費者征信出現(xiàn)“污點”?一位消費者發(fā)布投訴帖稱，曾致電廣東南粵銀行，對方回復說，即分期沒有及時把錢給到該行，導致征信出現(xiàn)了逾期記錄;而致電即分期客服電話，對方則表示，客戶在即分期賬單早已結清，是廣東南粵銀行內(nèi)部出現(xiàn)了問題導致逾期。
上述即科金融相關負責人回應稱，“2017年9月，廣東南粵銀行因其他平臺出現(xiàn)問題，在無任何提前通知的情況下，突然停止合作。合作終止后，該行并不切換還款通道，也不付即分期服務費，繼續(xù)使用即科金融的服務。我司和廣東南粵銀行合作，累計助貸數(shù)十億，廣東南粵銀行已完全回款，但現(xiàn)在仍拖欠我司服務費。客戶逾期和上報征信，是廣東南粵銀行上報征信中心，調整更正也僅能由其操作申請”。
有多位消費者在采訪過程中也透露稱，在出現(xiàn)逾期后，已先后向廣東南粵銀行溝通刪除逾期記錄事宜，并按照該行的要求提供資料截圖以及銀行流水，但時至今日，均未得到回復。“當時和廣東南粵銀行人員溝通，他們回應稱，如果想讓征信上的逾期記錄消除，就要重新再還一次錢，會提供一個銀行方面的對公賬戶。當時結清的金額為1.2萬元，現(xiàn)在逾期的金額已經(jīng)超過1.7萬元。銀行和即分期解除合作關系的事情我壓根就不知道，沒有人通知我。”李月稱。
針對消費者投訴的相關問題以及事件處理最新進展，北京商報記者向廣東南粵銀行致電并發(fā)送采訪提綱，截至發(fā)稿尚未收到回復。即科金融相關負責人表示，“如果廣東南粵銀行一直未答復，我司告知客戶可協(xié)助提供法律援助，安排專人與客戶對接，協(xié)助客戶準備起訴材料，后續(xù)調整進度也將及時更新反饋給客戶”。
北京尋真律師事務所律師王德怡在接受北京商報記者采訪時指出，銀行作為電子交易系統(tǒng)的開發(fā)、設計、維護者，有義務對各項軟硬件設施及時更新升級，最大限度地防范資金交易安全漏洞，防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯誤。從現(xiàn)有資料來看，因銀行與助貸機構之間停止合作，導致客戶無法使用原有還款入口進行還款，從而產(chǎn)生了逾期記錄?？梢姡瑢е驴蛻舨荒芗皶r還款的原因在于銀行單方面變更了還款途徑或通道，而銀行方面沒有就上述數(shù)據(jù)接口對接問題及時作出系統(tǒng)更新，過錯在銀行方面。
王德怡進一步強調稱，鑒于上述后果可能影響一批客戶的征信，靠客戶單方面找各個部門協(xié)調解決，成本太高。銀行應當就該次事件成立調查組，查清事實，及時給出技術方案。銀行方面應當采取有效措施糾正錯誤，為客戶消除影響;若給客戶造成經(jīng)濟損失的，還應當依法賠償。
完善內(nèi)控治理體系
醫(yī)美領域曾作為銀行消費貸的一大創(chuàng)新場景，精準觸碰到了部分人群的“容貌”焦慮。不過，對銀行來說，創(chuàng)新場景固然重要，但保護消費者權益更是重中之重。
零壹智庫分析師李薇在接受北京商報記者采訪時表示，出于自身流量有限的考量，中小銀行會采取與消費場景平臺合作的方式，開展消費貸業(yè)務。但不容忽視的是，對于合作平臺的資質、合規(guī)性與貸款期限費率公示等方面，商業(yè)銀行會存在一定漏洞，這也是2021年初監(jiān)管部門收緊助貸業(yè)務的主因之一。
李薇進一步指出，今后，銀行與外部流量平臺合作時，若發(fā)現(xiàn)平臺方存在著大量發(fā)布微整形、貸款廣告的情形，應及時停止合作，降低風險發(fā)生概率，并且要求平臺方在明顯位置告知用戶，貸款逾期將上征信記錄，提升消費者的征信保護意識，銀行也需要定期宣傳征信知識，加強消費者教育。
而在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，銀行在創(chuàng)新消費貸的過程中，需要在業(yè)務發(fā)展和風控之間找到一個比較好的平衡。比如，健全管理制度并且完善內(nèi)部治理，加強整體的風險處置能力，特別是對于近年來飛速發(fā)展的線上業(yè)務，一定要完善線上系統(tǒng)、提升抗風險能力。(記者 宋亦桐)
