建行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)張為忠：數(shù)字化模型+場(chǎng)景化服務(wù)破解普惠金融供給難題

12月21日，第一財(cái)經(jīng)金融價(jià)值榜金融峰會(huì)在線上舉行，中國(guó)建設(shè)銀行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)張為忠在主題為《數(shù)字普惠時(shí)代，銀行業(yè)如何“貸”動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)》的圓桌討論中表示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的數(shù)據(jù)要素對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)極為關(guān)鍵，如何連接、引用、挖掘、應(yīng)用好數(shù)據(jù)要素，讓它真正變成商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的要素，從而對(duì)客戶進(jìn)行有效的畫像分析，把客戶的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況描繪出來(lái)。同時(shí)，我們又面臨著信息保護(hù)、隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)斷直連等一系列問(wèn)題，要解決好這些問(wèn)題，需要各方共同的努力。

金融供給面臨的四大問(wèn)題

(資料圖片僅供參考)

張為忠表示，近年來(lái)，國(guó)家層面一直在推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這既是使命也是戰(zhàn)略選擇。金融機(jī)構(gòu)作為供給方，需要解決四個(gè)方面的問(wèn)題：

第一，應(yīng)該提供什么產(chǎn)品和服務(wù)。解決融資問(wèn)題需要把融資對(duì)象的需求挖掘和對(duì)接問(wèn)題解決好，因此融資產(chǎn)品供應(yīng)端的創(chuàng)新就非常關(guān)鍵。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)能夠保持對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)整體上很大的資金投放力度，與金融科技賦能下的金融創(chuàng)新產(chǎn)品分不開(kāi)。金融服務(wù)的供給創(chuàng)新，不僅是融資產(chǎn)品，更是要提升對(duì)整個(gè)小微企業(yè)的綜合服務(wù)水平，這也決定了金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略和未來(lái)。

第二，解決好金融機(jī)構(gòu)供給的意愿和動(dòng)力。金融管理者一直在強(qiáng)調(diào)“能、愿、敢、會(huì)”，首先讓金融機(jī)構(gòu)有能力做，第二是有意愿，還要敢做、能持續(xù)做，第四基層實(shí)操時(shí)要會(huì)做。這些條件都具備了，金融機(jī)構(gòu)的供給能力就會(huì)大大提高，而且會(huì)做得更好。

第三，要解決資金供給到底應(yīng)該給誰(shuí)、應(yīng)該給多少合適。金融向市場(chǎng)投放了很多資金，但是到底應(yīng)該給誰(shuí)，可能不同的機(jī)構(gòu)有自己的策略和目標(biāo)?？傮w而言，針對(duì)中小微企業(yè)，既要解決總體覆蓋問(wèn)題，也要解決精準(zhǔn)性問(wèn)題，這也是金融機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)根本性的問(wèn)題。

第四，普惠金融又普又惠到底怎么安排。實(shí)際上，當(dāng)前“普”的工作做得還不錯(cuò)，但是精準(zhǔn)的“普”還有很大差距?！盎荨钡膯?wèn)題，又要講一個(gè)平衡，要通過(guò)機(jī)制建設(shè)，達(dá)到供給方和需求方的平衡，防止“大水漫灌”，防止市場(chǎng)混亂和市場(chǎng)套利，這些都是值得行業(yè)思考的。

數(shù)字普惠破解下沉市場(chǎng)信用難題

近年來(lái)，面對(duì)疫情影響，央行通過(guò)貨幣政策操作保持市場(chǎng)流動(dòng)性的合理充裕，并多次下調(diào)了利率水平，力求為企業(yè)紓困降壓。金融機(jī)構(gòu)也一直在加力為市場(chǎng)提供流動(dòng)性，不過(guò)資金從總量上來(lái)看雖然不少，但如果從精準(zhǔn)滴灌的效果上來(lái)看，還有很大的提升空間。

在張為忠看來(lái)，這幾年市場(chǎng)下沉的趨勢(shì)明顯，商業(yè)銀行一定要考慮怎么服務(wù)好下沉主體，其關(guān)鍵是挖掘和分析市場(chǎng)主體的信用。要解決這些問(wèn)題，就要連接、引用、挖掘、應(yīng)用好數(shù)據(jù)要素，對(duì)客戶進(jìn)行有效的畫像分析，把客戶的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況分析出來(lái)。

比如建設(shè)銀行“五化”信貸模式，就利用通用的數(shù)據(jù)模型來(lái)解決客戶風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從客戶畫像開(kāi)始，一直持續(xù)跟蹤，通過(guò)工具、模型、平臺(tái)這些方法，能夠及時(shí)追蹤、及時(shí)解決、及時(shí)排除風(fēng)險(xiǎn)，能夠及時(shí)處置不良，建立前中后完整流程體系，使得數(shù)字普惠從宏觀概念落地為具體模型和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，讓數(shù)字作為資產(chǎn)，體現(xiàn)出具體的價(jià)值。

同時(shí)，張為忠認(rèn)為，還要解決信息保護(hù)、隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)斷直連等一系列問(wèn)題，通過(guò)各方共同的努力。讓數(shù)據(jù)真正變成商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的要素。

在人民銀行的指導(dǎo)下，近期建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、微眾銀行正在研究一個(gè)數(shù)字普惠的新模式，以解決新環(huán)境下如何做好標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的問(wèn)題，包括批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動(dòng)化審批、智能化控險(xiǎn)和綜合化服務(wù)，來(lái)研究客戶的信用，以及幫助金融機(jī)構(gòu)重構(gòu)自身的服務(wù)流程和服務(wù)模式。

張為忠認(rèn)為，標(biāo)準(zhǔn)化是要針對(duì)細(xì)分行業(yè)和市場(chǎng)，推出定制化的產(chǎn)品供給。比如商業(yè)銀行利用批量化儲(chǔ)蓄數(shù)據(jù)、創(chuàng)新模型，進(jìn)行審批、額度等流程的自動(dòng)化，通過(guò)把標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品嵌入到數(shù)字化的服務(wù)流程中，實(shí)現(xiàn)降本增效，也重塑商業(yè)銀行的服務(wù)和作業(yè)流程。

構(gòu)建生態(tài)場(chǎng)景提供深度服務(wù)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)行業(yè)的共識(shí)，但是數(shù)據(jù)來(lái)源的問(wèn)題也很關(guān)鍵。張為忠認(rèn)為，數(shù)據(jù)源頭的解決應(yīng)該內(nèi)外兩向結(jié)合，一個(gè)是政府重要平臺(tái)、重要品類的數(shù)據(jù)接入，二是自身的信息系統(tǒng)和平臺(tái)建設(shè)，收集數(shù)據(jù)來(lái)裝進(jìn)分析模型，再把模型轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，這樣破解傳統(tǒng)的評(píng)級(jí)授信方式，在數(shù)字普惠上實(shí)現(xiàn)突破。

目前，各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等各方都在建立各自信用信息體系，這些基礎(chǔ)設(shè)施通過(guò)提供公共服務(wù)和企業(yè)需要的服務(wù)，能夠形成場(chǎng)景和生態(tài)，幫助金融機(jī)構(gòu)掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和信用意識(shí)，并且可以融入金融服務(wù)的業(yè)務(wù)流程和體系。

在張為忠看來(lái)，基礎(chǔ)設(shè)施非常重要，關(guān)鍵是能夠提供中小微企業(yè)所需要綜合服務(wù)和深度服務(wù)。目前各方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)表面上看非常熱鬧，但是有通用性的、好用的基礎(chǔ)設(shè)施仍存在空白。需要通過(guò)各方合力，把基礎(chǔ)設(shè)施真正連接起來(lái)。

比如，建設(shè)銀行推出了“惠懂你”APP，就是一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)，其目標(biāo)是成為一個(gè)公共基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)。小微企業(yè)接入該平臺(tái)后，不僅能夠找到融資，還能夠找到其他的金融服務(wù)以及社會(huì)公共服務(wù)，比如財(cái)務(wù)、司法、差旅、人事、財(cái)務(wù)管理各方面的需求都能得到滿足，能夠借助平臺(tái)成長(zhǎng)壯大。

張為忠認(rèn)為，如何通過(guò)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，牢牢把握住經(jīng)營(yíng)方的信用情況，更好幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)信用聚合，不斷發(fā)力成長(zhǎng)，是目前各家銀行還在探索的方向，還有待進(jìn)一步深入研究。不過(guò)，這種平臺(tái)并不需要各家金融機(jī)構(gòu)都自建，特別是中小金融機(jī)構(gòu)，如果4000多家中小金融機(jī)構(gòu)都采取自建，不僅多而繁雜，而且會(huì)帶來(lái)昂貴的運(yùn)營(yíng)成本。

（文章來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)）