熱推薦：積極穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度改革
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原標(biāo)題：積極穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度改革
個(gè)人養(yǎng)老金制度已經(jīng)實(shí)施三個(gè)月，目前進(jìn)度如何？這是縈繞在許多人心頭的疑問。
近日，人社部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，個(gè)人養(yǎng)老金制度推進(jìn)順利，目前已經(jīng)明確多個(gè)環(huán)節(jié)的政策優(yōu)惠支持，批準(zhǔn)多個(gè)投資產(chǎn)品，建成信息管理服務(wù)平臺(tái)。實(shí)施3個(gè)月以來，參加人數(shù)已經(jīng)達(dá)到2817萬人。人社部表示，目前每年繳費(fèi)上限是12000元，以后會(huì)適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限。
我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要有三大支柱：第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由政府主導(dǎo)；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，一般由用人單位及其職工；第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金，同時(shí)還包括其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，由個(gè)人或家庭購(gòu)買。從政策設(shè)計(jì)上看，第一支柱應(yīng)更多發(fā)揮“保基本”作用，后兩者形成補(bǔ)充作用。但在現(xiàn)實(shí)生活中，人們對(duì)第一支柱的依賴程度偏高，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)體系明顯承壓。第三支柱強(qiáng)調(diào)由個(gè)人儲(chǔ)蓄為自己晚年負(fù)責(zé)，對(duì)于破解這一局面具有重要意義。
站在政策層面上，個(gè)人養(yǎng)老金制度的推進(jìn)很有必要。但對(duì)個(gè)人而言，為什么要把錢放在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里，仍然有疑問待解。人社部的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，但繳費(fèi)人數(shù)只有613萬人，占參加人數(shù)的比例為31.37%，總繳費(fèi)金額142億元。這說明很多人沒有進(jìn)行實(shí)際繳費(fèi)，也變相折射了個(gè)人養(yǎng)老金制度的吸引力有待提升。相關(guān)部門除了調(diào)整繳費(fèi)上限，還要加強(qiáng)溝通，讓全社會(huì)都意識(shí)到個(gè)人養(yǎng)老金的重要性。
首先要做好政策宣傳解讀。當(dāng)前，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，這是指未達(dá)到領(lǐng)取條件前，賬戶資金不能轉(zhuǎn)出、領(lǐng)取。許多年輕人對(duì)此不能理解：為什么不把錢放在儲(chǔ)蓄賬戶里，既能投資也能隨時(shí)使用？其實(shí)，這是為了讓參加人更好地“?？顚Ｓ谩?，不至于將養(yǎng)老的資金提前花掉?，F(xiàn)實(shí)生活中，不少人具有“超前消費(fèi)”“過度消費(fèi)”等習(xí)慣，也經(jīng)常因?yàn)楦鞣N意外情況不得不打亂儲(chǔ)蓄計(jì)劃。封閉管理有助于“管住手”，更符合“養(yǎng)老金”三個(gè)字的本義。
其次要進(jìn)一步提升激勵(lì)機(jī)制。目前，個(gè)人養(yǎng)老金優(yōu)惠政策主要體現(xiàn)在稅收環(huán)節(jié)，即在繳費(fèi)階段繳費(fèi)金額享受個(gè)人所得稅稅前扣除，投資收益不征稅，領(lǐng)取時(shí)按3%較低稅率征稅。這實(shí)際上是一種“稅收遞延”政策，當(dāng)前省下的稅將來再交，對(duì)人們的吸引力仍然有限。相關(guān)部門應(yīng)該結(jié)合財(cái)政承受能力與個(gè)人養(yǎng)老金替代目標(biāo)，探索對(duì)養(yǎng)老金稅率進(jìn)行梯度設(shè)置，以更直接、更有力的優(yōu)惠政策，激勵(lì)各收入層次群體參與、有效擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的繳費(fèi)金額。
最后還要加強(qiáng)收益管理。個(gè)人養(yǎng)老金的一大特點(diǎn)是能夠有效實(shí)現(xiàn)將個(gè)人儲(chǔ)蓄行為及政府投資能力相結(jié)合，在保證安全的同時(shí)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。目前，有關(guān)監(jiān)管部門按照安全規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值增值等要求，批準(zhǔn)了137只公募基金、19個(gè)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、18支理財(cái)產(chǎn)品、465個(gè)儲(chǔ)蓄存款等個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品，參加人可以根據(jù)自己的投資偏好自主選擇。接下來，相關(guān)部門要進(jìn)一步豐富產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金長(zhǎng)期保值增值，幫助實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金賬戶長(zhǎng)期穩(wěn)健收益。
總體來看，個(gè)人養(yǎng)老金制度屬于一種積累型的養(yǎng)老金制度，哪怕每個(gè)月交的錢不多，但只要交的時(shí)間足夠久，并且享受投資收益，多年下來也會(huì)產(chǎn)生“滾雪球效應(yīng)”。至于能滾成多大的雪球，要把基本的測(cè)算條件跟未來的退休者交代清楚，讓他們有更明確的預(yù)期，這有助于澄清認(rèn)識(shí)，推動(dòng)更多年輕群體在配置第三支柱時(shí)敢投、能投、主動(dòng)投。（王慶峰）
標(biāo)簽： 養(yǎng)老保險(xiǎn) 相關(guān)部門 積極穩(wěn)妥
