夸大損失、冒名頂替、虛構(gòu)事故——汽車保險(xiǎn)詐騙案件多發(fā)暴露風(fēng)險(xiǎn)隱患

——汽車保險(xiǎn)詐騙案件多發(fā)暴露風(fēng)險(xiǎn)隱患（副題）

經(jīng)濟(jì)參考報(bào)記者 魯暢 吳文詡 北京報(bào)道

“夸大車輛損失、編造虛假事故材料、冒名頂替……”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)份額逐步增大，一些人打起了“歪念頭”，試圖使用各種手段“薅羊毛”牟取不當(dāng)利益。當(dāng)前機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙已逐漸成為保險(xiǎn)類詐騙犯罪的重災(zāi)區(qū)，不僅對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域金融秩序造成嚴(yán)重破壞，還暴露了保險(xiǎn)在執(zhí)行過程中的管理“漏洞”。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)“薅羊毛”現(xiàn)象手段多樣

賈某、劉某、商某三人均為北京市昌平區(qū)的保險(xiǎn)代理員，三人在承接了車輛理賠業(yè)務(wù)后，常常會(huì)通過偽造單方或者雙方的交通事故幫助客戶獲得保險(xiǎn)理賠款，使其能夠“免費(fèi)”修車。其間，三人也與當(dāng)?shù)氐男蘩韽S建立了合作關(guān)系。這樣一來，三人既留住了客戶，也給汽修廠帶去了生意，并從汽修廠獲得返點(diǎn)。

2016年至2019年期間，三人多次對(duì)并不符合保險(xiǎn)理賠要求的車輛，通過偽造交通事故現(xiàn)場、編造虛假事故原因等方式使之符合保險(xiǎn)理賠的條件，騙取了多家保險(xiǎn)公司的汽車保險(xiǎn)理賠金。其中，僅賈某一人就以投保人或者被保險(xiǎn)人的身份實(shí)施保險(xiǎn)詐騙5次，金額共計(jì)18357元。最終，三人均獲有期徒刑及罰金處罰。

辦案法官介紹，這是一起典型的保險(xiǎn)代理員與汽修廠員工、車主合作展開詐騙案件，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙多以此類具有合作性質(zhì)的“共同犯罪”為主導(dǎo)。其中，汽修廠是作案“重災(zāi)區(qū)”，因?yàn)槠迯S員工十分熟悉保險(xiǎn)定損、理賠等流程，利用“職業(yè)優(yōu)勢”實(shí)施騙保行為較為容易。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪類型十分多樣，除了賈某等人使用的“無中生有”法，例如偽造、制造保險(xiǎn)事故或編造虛假事故原因。一些想要薅羊毛的車主們也使盡渾身解數(shù)，如夸大車輛損失、冒名頂替……

2019年11月6日22時(shí)左右，程某在喝酒后駕駛汽車行駛至北京市昌平區(qū)沙河鎮(zhèn)某小區(qū)門口處時(shí)發(fā)生了單方事故，致使自己的車輛受損。事故后，程某并未及時(shí)報(bào)警處理，而是聯(lián)系朋友宋某來到事故現(xiàn)場，與宋某商議后，二人決定讓未飲酒的宋某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，謊稱是其駕駛涉案車輛造成事故。后程某收到保險(xiǎn)理賠款人民幣13萬元。最終兩人均被判犯保險(xiǎn)詐騙罪，程某被處以四年有期徒刑，宋某被判處有期徒刑1年6個(gè)月。

業(yè)內(nèi)人士指出，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙正逐漸成為保險(xiǎn)類詐騙犯罪重災(zāi)區(qū)，這不僅會(huì)侵害保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益、損害投保人的合法權(quán)益，也嚴(yán)重阻礙了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)秩序的平穩(wěn)運(yùn)行。

為何羊毛總被“薅”？

記者在中國裁判文書網(wǎng)以“機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)”“詐騙”為關(guān)鍵詞檢索發(fā)現(xiàn)，近兩年來，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件可查文書共有384篇，案件高頻詞為保險(xiǎn)事故、非法占有、共同犯罪等，其中刑事案件有290起，占比76%，其次是民事案件87起，占比23%。北京市昌平區(qū)人民法院公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年至今，昌平法院共審結(jié)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪案件23件，判處機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪分子57人。

為何不斷有人想打機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的“歪主意”？辦案法官介紹，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪的成本低、獲利高，車輛相關(guān)人只需在事故后向保險(xiǎn)公司申報(bào)材料即可，不需要任何經(jīng)濟(jì)支出。并且，一輛機(jī)動(dòng)車在購買商業(yè)險(xiǎn)后，無論出不出險(xiǎn)、出幾次險(xiǎn)，不僅當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)用不會(huì)變化，下一年度的保費(fèi)上漲幅度相比于騙取的金額也有限。

部分公眾對(duì)保險(xiǎn)規(guī)定認(rèn)識(shí)不足、法律意識(shí)較為淡薄。一些車主認(rèn)為，騙保行為是與保險(xiǎn)公司的“利益博弈”，認(rèn)為投了保沒收益就是吃虧。而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員常常也僅注重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能、理賠范圍、投保條件等，忽略對(duì)投保者進(jìn)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙相關(guān)法律法規(guī)的宣傳教育。

記者在多個(gè)汽車論壇搜索“汽車保險(xiǎn)”這一關(guān)鍵詞，發(fā)現(xiàn)少有帖子提到汽車保險(xiǎn)的機(jī)制及相關(guān)法律規(guī)定，大多帖子以分享保險(xiǎn)品牌、保險(xiǎn)價(jià)格、預(yù)期收益、理賠范圍及過程等內(nèi)容為主。

此外，部分保險(xiǎn)公司自身粗放式經(jīng)營、忽視風(fēng)險(xiǎn)排查也是案件高發(fā)的重要原因。辦案法官表示，隨著保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展與成熟，一些保險(xiǎn)公司為了追求業(yè)務(wù)量、提升公司競爭力，注重“快速理賠”“在線理賠”而簡化理賠程序，忽略風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司有時(shí)未能及時(shí)到現(xiàn)場進(jìn)行勘查，對(duì)于索賠方提供的材料也未進(jìn)行細(xì)致審查，常常會(huì)過分依賴汽修廠等第三方出具的證明材料，讓人有空子可鉆。

一名保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員介紹，一些保險(xiǎn)公司在防范機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪的人力物力財(cái)力投入上也十分有限，防范技術(shù)傳統(tǒng)而低效，多依賴于保險(xiǎn)職員的工作經(jīng)驗(yàn)和主觀判斷。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間將保險(xiǎn)信息視為競爭的“核心利益”而排斥共享，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)標(biāo)的車輛的出險(xiǎn)記錄、理賠記錄一無所知，存在著“信息壁壘”，對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙犯罪的打擊和防范沒有形成合力，難以有效遏制犯罪發(fā)生。

遏制“薅羊毛”還需齊發(fā)力

針對(duì)打擊此類詐騙犯罪，昌平法院刑事審判庭庭長歐春光建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷完善自身內(nèi)控機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)核保理賠制度，就汽車維修廠、保險(xiǎn)代理員等代理報(bào)案、代理索賠、代理定損等行為進(jìn)行規(guī)范。建立重點(diǎn)人員及重點(diǎn)車輛信息庫，對(duì)短期內(nèi)多次出險(xiǎn)的人員、車輛，按照風(fēng)險(xiǎn)高低設(shè)立不同等級(jí)的核保理賠流程。

北京京坤律師事務(wù)所律師李小樂對(duì)廣大車主提出建議，在車輛維修過程中要保管好行駛證、駕駛證等個(gè)人證件，避免造成個(gè)人信息泄露。車輛發(fā)生事故后應(yīng)及時(shí)報(bào)警、報(bào)告保險(xiǎn)公司依法處理，切勿為了修車時(shí)減少個(gè)人損失而虛構(gòu)情節(jié)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，更不能為了獲取非法利益，鋌而走險(xiǎn)虛構(gòu)事實(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙。

受訪專家呼吁，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部應(yīng)設(shè)立全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)平臺(tái)，利用“黑名單”等多維度的手段提高欺詐成本，建議公安機(jī)關(guān)、交管部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、銀保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等加強(qiáng)溝通聯(lián)動(dòng)，針對(duì)犯罪易發(fā)的環(huán)節(jié)全鏈條協(xié)作執(zhí)法，暢通違法線索移轉(zhuǎn)銜接流程，形成打擊違法活動(dòng)合力。

昌平法院刑事審判庭副庭長王瑩表示，要進(jìn)一步廣泛開展保險(xiǎn)知識(shí)及法律宣傳，相關(guān)部門應(yīng)重視普法教育工作，對(duì)相關(guān)規(guī)定開展廣泛宣傳，提高群眾對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙的法律認(rèn)識(shí)。另一方面，保險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)前、簽訂保險(xiǎn)合同及核保理賠階段，要著重提醒投保人機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙的犯罪性質(zhì)和法律后果，通過發(fā)放機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙宣傳手冊(cè)、舉辦講座、通報(bào)典型案例等方式，糾正社會(huì)公眾“投保后不出險(xiǎn)就是吃虧”的認(rèn)知偏差，增強(qiáng)公民守法意識(shí)。（參與采寫：孫曉）